今年以来，在我国宏观经济结构性去杠杆的大背景下，金融机构如何有效地防控风险成为了广泛关注的话题之一。具体到消费金融行业，风控系统同样是最重视技术累积的环节。作为国内知名消费金融集团，即有集团依靠金融科技方面所累积的技术优势，打造出一套贯穿贷前、贷中、贷后，覆盖消费金融全生命周期的风控系统。

贷前：大数据审批决策，90%以上申请由机器审核

通过挖掘第三方征信数据，分析自身所积累的1100万用户数据，即有集团制定了一整套风险控制策略，开发出拥有自主知识产权的信贷审批系统和决策引擎。

通过自身1100万用户及征信机构所提供的征信数据，即有集团将数据进行聚合处理，支撑决策引擎实现线上反欺诈规则，交叉识别欺诈和套现风险。系统根据客户的行为特征、消费特征、兴趣特征等多达3000个数据维度形成数据池，并将数据池内海量的用户数据进行分析，形成符合自身客群的数据模型。并且，利用拓扑网络，可以将申请人的信息单独形成用户的个人档案，与网络中其他用户的档案相关信息对比并建立关联，新申请关联客户的风险将能够具有直观和清晰的预警提示。整套审批系统支持2000+每秒的并发，子系统可以按需灵活选择，深度契合消费金融领域的业务。

与此同时，即有集团还将 OCR 图像识别、人脸识别、数据爬虫等多项技术进行综合运用，形成个性化的风控网络，在风险还未发生时就将其拒之门外。在多项先进金融科技的帮助下，即有集团的消费金融业务90%以上的申请由机器进行审核，5分钟以内即可给出审批结果。

贷中：智能客户管理，提前风险预判

在贷中环节，考验的是对客户的管理水平及风险预判。即有集团的贷中管理系统包含额度管理、风险重新定价、催收管理、续期管理、冻结与解冻、客户挽留等多项功能，实现高效、智能、灵活化的客户管理。

贷中管理系统会根据目前市场的趋势，结合具体的用户数据，根据科学的算法建立起数据模型，并依据模型特征监测客户行为，预测账户逾期、坏账的可能性，再根据深度计算所得出的多维数据结果，对客户进行分级，鼓励优质客户使用更多的额度，并识别潜在的不良客户限制他们的目标额度。如发现存在异常行，系统将自动对异常行为做出识别并预警，以使得后台的风控专家提前预知风险并做出应对。

值得一提的是，整套系统已经关联即有集团旗下即有分期的微信公众号“即有小助手”上，用户打开微信，随时可以看到自己的分期进度及还款情况，并可以在线还款，给用户带来了轻松便捷的消费金融服务体验。

贷后：自动化贷后管理，有效减少不良率

虽然大数据风控系统可以屏蔽绝大部分风险的进入，但贷后管理系统依然是最后一道屏障，对于保证借款人的权益和公司的可持续发展具有重要的意义。

即有集团的贷后管理系统提供了全面可视化的信息展示模版，客户的逾期情况及催收状态一目了然，整套系统可以实现短信提醒、机器智能催收、自动外呼、信函模版化打印、电子邮件等功能，对客户逾期情况及催收情况精细化分类。通过自动外呼系统，根据数据模型评分甄别出具备还款意愿的客户，系统自动外呼或发送短信提醒客户进行还款，既减少了客户因疏忽忘记还款从而影响个人征信的情况，也节约了公司大量的人力资源成本。

在包括 AI、大数据、云计算等金融科技的引领下，即有集团依靠着贯穿贷前、贷中、贷后，覆盖全生命周期的风控系统，为消费金融企业防控金融风险交出了自己的一份答卷，使企业能够更加健康地服务实体经济，为包括新时代蓝领在内的用户群的美好生活持续助力。